前面我们讲了，为了不让巨大的教育经费成为负担，父母们应尽早规划，未雨绸缪。与退休养老定投计划相对应的，基金定投也是最适合子女养育计划的理财方式。那么，如何制定子女养育定投计划呢？
一、定投标的选择
子女教育定投计划时间较长，建议首选指数基金。原因之前我们讲过：
一是费率低，虽然相比主动管理型基金，指数基金的总体费率也就低1%-3%，但在长期复利作用下对基金收益的影响是很大的。二是指数基金跟踪标的指数，运作透明，各指数基金投资风格稳定，不依赖基金经理，是投资者追求市场平均收益的最优选择；三是长期来看，任何一个国家的证券市场趋势都是向上的，这是指数基金长期看好的根基。
前面说，越早开始定投越好，由于人们在30-40岁风险承受能力较大，因此定投组合股债配比可以是8:2，甚至9:1。具体选哪些指数呢？

波动性大、长期业绩好的基金适合定投。对应到指数，年化波动率和年化收益率高的适合定投。因此，建议选择沪深300、中证500指数进行定投，当前还可以定投一只海外指数基金（比如港股），不仅可以规避大小盘板块轮动的风险，还可以规避A股的系统性风险。综合来看，年复合收益率可以达到12%左右（沪深300：中证500：港股：债券=3：3：2：2）。
二、孩子不同年龄段的策略选择
已知孩子各年龄段总需求金额FV、定投多少年n，根据估算的年复合收益率i，就可以计算出每月定投金额了。
PV=
每月定投金额=PV/12
或者根据定期定额计划计算器，直接计算出每月需要定投的金额。
1.一般家庭
对一般家庭而言，其中一项主要支出就是孩子上大学以后。大学和研究生期间总学费在3.5-6.4万，再加上期间的生活费，父母至少要准备10万元来攻读孩子上大学。

如果孩子处于刚刚出生到上小学之前的阶段，则父母有12年的时间来定投，这样的话每月需要定投340元；如果孩子处于初中到高中之前的阶段，则有3年时间定投，每月需要定投2450元。
注意：定投期限越短，实现复合年化12%的可能性越不确定。虽然定投可以获得持续的正收益，但那是在长期投资的情况下，如果市场环境不好，定投2、3年可能都还是亏损的。所以，尽量早点开始定投，一方面长期下来能获得不错的收益率，另一方面每月定投金额小，压力也小。
1.富裕家庭
对于生活条件较好的家庭来说，小初高的择校费绝对是一大笔支出。就拿小学阶段来说，择校费8万-25万，学杂费2500元/学期，就需要11-28万。再加上各种培训班、生活费等费用，父母可能要准备20-40万。如果你在孩子刚出生就开始定投，即有6年的时间，按照年复合12%计算，则每月定投2050-4100元。
还有一个简单的算法就是上表最后一列的每月需要定投金额上乘以一个对比10万的乘数，结果也差不多。
总结：
作为父母，总想把自己拥有的最好的给孩子。不管是穷养，还是富养，对一个家庭来说都需要巨大的教育经费支出。为了避免捉襟见肘，教育储备金不可或缺，父母应尽早规划。至于每月定投多少钱，取决于总需求金额、定投的时间和估算的年复合收益率。
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