前几天有个朋友向钉子大叔抱怨，原认为银行存款很简单，不就是存个钱么！结果一到银行，被工作人员一问就懵了，结构性存款、大额存单、定期存款，还有通知存款。天哪，原来存款还有这么多种。银行博大精深，哪是说懂就懂的！耐心看完这篇文单，相信你就能成为存款达人了！

 

存款的种类划分

银行个人存款主要分为储蓄存款和结构性存款两大类。

储蓄存款根据期限灵活分为活期存款和定期存款，定期根据存取方式不同可以分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。下面一张树形结构图可以帮助各位清楚地了解存款的分类情况。

 

活期存款

1元起存，是不限存期，可随时存取现金的存款。

活期存款的优点是存取灵活，想用就可以取，哪怕半夜只要有自动柜员机也可以取钱（只是为了防范风险，监管部门要求银行对当天单卡在自动柜员机上取钱的数额进行了限制，每天只能取2万元）。消费就不受限制了，只要卡里活期有钱，爱刷多少刷多少！

缺点就是利率低，目前活期的利率只有0.35%，也就是1万元钱在活期里放一年不动，只能拿到35元的利息。

适用资金：现在有很多活期存款的替代产品，如余额宝、银行的现金管理类理财等等，收益都比活期高，每个工作日都可以支取。但是，如果非工作日或晚上想用钱，就只能望钱兴叹了。所以，活期存款其实就像现金，一般建议只需存放少许资金在活期存款，同时办理一张信用卡，以备应急之需就可以了。当然，对于做生意的人，可能需要在活期存款上多放一些资金，不过钉子大叔就更建议采用通知存款这种方式了。

通知存款

5万元起存，是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款，期限分为1日、7日两种。

演变：后来银行发现这种方式不太受客户喜欢（如果提前1天或7天知道自己要用，还存什么通知存款啊，早买余额宝和现金管理类理财去了）。于是，银行推出了智能通知存款。只要客户在第一次存款的时候和银行签订一个协议，活期存款余额只要达到5万，存期不满7天的按1天通知存款利率计息，达到或超过7天的都按7天通知存款利率计息。

适用资金：由于通知存款利率（1天0.8%，7天1.35%）远远比活期利率高，5万的起点金额对生意人来说又不算大，所以做生意的流动资金放智能通知存款是最划算的了。

 

整存整取

适用资金：如果钱有一段时间用不上，那么整存整取是一个非常好的选择。整存整取就是我们平时所说的定期存款（其他几类定期存款现在已经基本不用，后面会简单介绍）。

50元起步，开户办理时约定存期，整笔存入，到期时一次性支取本金和利息的存款。期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年六种。如未到约定时间支取，则按活期利息计算利息。

演变1：银行发现很多客户在抱怨，存了一个3年的定期，还差半年就到期了却要用钱了，而且就拿一部分，只能把所有的钱取出来，拿的还是活期利息。客户就是上帝，于是银行为上帝想了个办法，没用到期的整存整取想拿出一部分来可以，拿出的那部分算活期，剩下的那部分放到约定期限仍然可以按约定的整存整取利率拿利息，这下上帝高兴了，这个功能叫部分提取。

演变2：银行发现还是有很多客户不高兴，本来是想存3年的，结果存了2年多，不是不想存，是急着用钱，但存了2年只给活期利息也太坑了。客户就是上帝，于是银行又为上帝想了个办法，这笔钱虽然没到约定期限，但存了多久就按最接近的期限对应的利率计算利息。比如存了4个月，就按3个月的利率计算利息，存了7个月，就按6个月的利率计算利息，这叫靠档计息。

演变3：后来银行发现还有很有优质的客户不高兴，说人家存50元也是这个利率，我存了100万，对银行贡献这么大也是这个利率。这时候刚好国家利率市场化，于是银行又决定，单笔整存整取存20万以上的客户可以比其他客户拿的利率高，最高可以达到国家制定的标准利率的140%，这种存款叫大额存单。

演变4：客户觉得银行有求必应，于是又有人提了要求，说整存整取要一次性拿本金和利息，平时都没钱买菜了，能不能每个月给利息？银行想了想，3年以下的大额存单就别想这个事儿了，一是期限短，二是本金少利息也没多少。如果你们想每个月拿利息，我有另外一个产品给你们，你们就去存一种叫存本取息的存款吧。3年以上的大额存单客户，你们是银行的衣食父母，你们的要求我们一定满足。于是银行又开发了一种大额存单，每个月支付利息，就是按月付息的大额存单。

 

接下来是比较小众的几种定期存款，他们有的被整合进了整存整取，有的被某些优质的产品所替代。

定活两便

50元起存，在开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的存款。存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；一年以内均按对应定期利率打六折，一年以上按一年期利率打六折。

定活两便是之前使用比较多的一种存款方式，不用说，现在已经被整存整取的靠档计息所整合。

零存整取

5元起存，开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的存款。存期分为1年、3年和5年。这种方式有没有觉得很像基金定投呢？没错，它几乎被基金定投所完全替代了。长期来看，基金定投的收益远远超过零存整取。

存本取息

5000元起存，在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的存款。存期分1年、3年和5年。这个已部分被按月付息的大额存单所整合。

整存零取

1000元起存，开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的存款。支取期分一个月、三个月及半年一次，由客户自行决定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，期满结清时支取。这种存法一直以来很少有人用，但一直奇迹般地存在着。

也许因为需求量较少，所以一直没有被整合，也一直没有被取代。所以，有时候特立独行也不一定是一件坏事。

 

最后，必须隆重介绍结构性存款。

结构性存款是近几年来新出现的一个新的存款种类，又称收益增值产品。说它是存款，因为一部分资金的确存放在存款里，并受到银行存款保险制度的保护。说它不是存款，因为购买时参照理财产品购买流程，需要进行录音录像，具有无法获取收益的风险。而且，不像存款一样在急需时可以提前支取，结构性存款无法提前支取。

结构性存款到底怎么回事呢？其实结构性存款就是拿着客户的大部分资金投资了固定收益产品，另一部分进行了洐生品投资，如挂钩利率、汇率、大宗商品等期权产品，以获得超额收益。

适用资金：不愿意承担本金风险，愿意承担一定收益风险去获取相对超额收益的长期不用资金。

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最后总结：随着时代的变迁，存款去了又来。资管新规出台，银行理财产品不再刚性兑付。在未来的几年里，目前那种非保本浮动收益型的类固收的银行理财产品也将消失在这个市场。对于风险偏好低的投资者来说，存款无疑是一种好的选择。毕竟，它是安全的！