最近看到好多人义愤填膺，指着蚂蚁的鼻子说你他妈放高利贷没节操，老马的首富赚的是老子的血汗钱等等。

根据《招股说明书》，目前花呗、借呗日均利率在之万分之二到万分之四之间，平均折合年化14%左右。高不高？不对比，天知道。

我们用发展的眼光来看一下蚂蚁的花呗、借呗。

2018年的时候，我计算了花呗分期付款的实际年化利率平均在14.2%左右，那这个是不是很高呢？

我告诉你，当年市场上充斥着各种P2P和互联网小贷，这些平台的年化利率都在50%以上，直到2019年下半年最高法院才帮忙压缩到36%。

这也是为什么前两年铺天盖地的广告全部都是贷款，什么额度高、秒审批、闪到账，甚至你给个手机号立马就让你过上帝王般的生活。都他妈抽血机！

你看同样都是互联网小贷，蚂蚁绝对算是最有节操的。

其次再来对比银行的信用卡分期利率，我在去年正好有摸底了一遍，银行的信用卡分期利率，我们发现国有大银行平均都在13%左右，地方性银行平均在15%左右，这跟蚂蚁的14%相差不大。

所以如果你要骂蚂蚁他妈那就相当于连带把银行的妈也都骂了一遍，这里啊，央妈（央行）属于躺枪，还有你要是个普通人还可以去申请借呗，但是你要去银行想借到钱，算你有本事！抄家伙的不算。

第三，花呗有40天的免息期，这对蚂蚁来讲这也是有成本的，因为他在帮你垫钱消费。

这个成本是多少呢？

40天除以365再乘以花费的机会成本14%等于1.5%。所以你如果过了免息期再去分期付款，利率就相当于是降低到12.5%。

另一方面我们看随着这几年经济下行，市场利率也持续走低。

但是蚂蚁的花呗、借呗的利率基本上没有降这个确实有点滞后。

但是伴随着监管趋严各种网贷平台爆雷或者退出贷款的供给方也在逐渐减少，所以14%其实也是一个市场利率。所以你要说蚂蚁放高利贷压榨用户，摸着良心说有失公允。

最后我也请大家想一想，提高花呗的额度也好，双11促销也好，薇娅、李佳琪直播带货也好，这些当然都是在诱导你消费。

但是过度超前消费，你就怪蚂蚁、怪电商、怪带货主播，那人家诱导你去吃屎，你真的会去吃吗？

所以抑制过度消费核心是我们自己要建立科学的消费观、财富观！这也是我做短视频的初心。