今年的利率，用4个字形容：跌妈不认。

前几天财联社的消息显示，一年期定存利率已经跌破2%，我惊呆了。

其实从今年5月开始，各家银行就开始了“跌跌不休”的多米诺效应，几乎每周都有2-3个降息新动向出现。

很多朋友应该深有同感：去银行存钱，收益越来越低了。

最近深圳一位朋友就来问我，手里有200万，到底该怎么存，才能确保安全，并实现收益最大化？

经过本人的同意，今天分享一个200万理财的案例，照这样子打理，不但能保住本金，还能吃一辈子利息。

 

一、利率越来越低，烦恼越来越大

问这个问题的主人公，是深圳一家外企的高管，李女士。因为一直忙于工作，没有太多时间打理自己的钱。

直到上个月打开银行APP，刚好有200万大额存单到账。

但仔细一看，她愣了，因为这笔钱再存3年，利率只有2.65%。

于是她开始思考，这笔钱该怎么存，收益才能更高？

国债、大额存单受到利率下行的影响，收益也越来越低；股票、基金的投资风险太高，她不太能接受亏钱，似乎放哪都不太合适。

另外，她还提到了自己的孩子在美国上学，未来可能会有全家去美国生活的计划，这笔钱最好随时能转换成外币。

经过一个下午的详细梳理，我帮李女士整理出来了对这笔钱主要的4个要求：

• 方便打理，最好不用自己操心
• 安全保本，低风险理财
• 要配置海外资产
• 收益不能太低，要能保值增值

经过对比分析，李女士认为香港储蓄险比较能满足她的需要。

香港储蓄险由保险公司负责投资打理，而且保底收益白纸黑字写进合同里，能确保本金安全。

再者，香港储蓄险本身就属于境外资产，还能转换为多国货币，可低成本地持有外汇。

至于收益，李女士希望能有多点选择，于是我结合她的个人情况，做了两套方案。

 

二、200万的理财方案

以下两套方案，均能满足方便打理、安全保本、配置境外资产的需求，二者最大的区别在于预期收益不一样。

方案1注重均衡，兼顾保底收益和长期收益，方案2较为积极，更注重长期收益。

 

（1）均衡型方案

方案1选择了『金满意足』多元货币计划，兼顾了保底收益和预期收益，保底2%，预期5.1%，表现比较均衡。

42岁的李女士，一次性预缴200万，优惠后只要175.18万。

50岁时账户就可以回本，保证收益达到176万，超过实际所交保费，而总收益达到200.8万。

到70岁时，账户的保证收益达到319万，总收益达到649万，相当于本金翻了3.7倍。

如果这时她想去美国生活一段时间，可以美元的形式从保单中提取一部分金额，或者每年固定提取一部分钱，作为老年生活费的补充。

如果这笔钱一直不提取，账户后期的收益滚动速度会越来越快，80岁达到1079万，90岁能达到1848万。

同时，李女士非常注重养老的生活质量，所以我建议她增加一点点预算，只要保费达到200.1万，就可以获得内地高端养老社区——太保家园的入住资格。

我也给她分享了前段时间去厦门太保家园拍的照片和视频，她觉得很不错，已经预约了一个参观名额。

除此之外，我还跟李女士介绍了几个能满足她诉求的功能，比如设置『定期提取指示』，就可以每年自动提取一笔钱到银行账户，省去了不少麻烦操作，躺着就能收钱。

以及『终期红利锁定』功能，可以及时锁定终期红利的收益，落袋为安，让账户的增值更加稳定。

 

（2）积极型方案

方案1更注重保底收益和预期收益的平衡，接下来这套方案则更注重长期收益。

方案2选择了预期收益更高的『匠心传承』储蓄货币计划，保底收益0.81%，非保证收益达到7.1%。

一次性预缴200万，优惠后总保费是185.29万。

如果选择方案2，账户价值60岁能达到438万，70岁能达到818万，80岁就有1549万，90岁能达到3098万，本金翻了15倍。

这套方案还提供了类似年金的功能，如果李女士有提前退休的想法，可以从49岁起，每年可以从账户中提取14万。只需操作一次，就能每年自动到账。

另外，从第15年开始，也就是李女士57岁时，就可以将前期积累的高收益放进更稳健的投资账户中，稳稳地吃利息养老。

这套方案还支持8种货币转换，除了以人民币、美元、港币投保外，还能转换为欧元、英镑、加元、澳元、欧元、新加坡。

如果李女士退休后想去不同国家旅游，或者去美国生活，都可以跳过繁杂的换汇流程，直接兑换成不同外币。

以上两套方案中提到的产品，我都有经过详细测评，感兴趣的朋友可以点击查看。

不过方案再好，也无法适合所有人，因为每个人的家庭情况、财务需求不一样。

如果你不知道怎么挑选适合自己的香港储蓄险，可以扫描文末二维码联系我，我会根据你的情况给出合适的方案。

三、常见问题答疑

（1）孩子成家后，可以分一部分钱到孩子名下吗？

可以。

利用『保单分拆』功能就可以从现有的保单中取出一部分金额，成立一份新的保单，单独管理。

还可以根据孩子的需要，结合『货币转换功能』、『终期红利锁定』或者『财富调配选项』等保单功能，灵活规划资产。

 

（2）保单里用不完的钱，可以传给下一代吗？

可以通过以下两种方法实现传承：

①更换受保人：在投保满一定期限后，可以利用『无限次更换受保人』功能，把保单受保人换成孩子，或者成其他亲属。

受保人更换后，保障期限会随之变化，更新至新受保人130岁结束。更换受保人的时候，不会影响保单收益。

②指定后备受保人：在保单生效期间，可以指定保单的唯一受益人作为后备受保人。万一现任受保人身故，那么TA将会成为新的受保人，继承原有的保单价值。

 

四、写在最后

只是普通人的我们，虽然无法拥有“一夜暴富”的运气，但如果提前做好规划，也能拥有“慢慢变富”的能力。

储蓄险的长线投资，总能让我想起一句话：

今天，有人坐在树荫下，因为很久以前，有人种下了一棵树。

有些人会选择自己成为大树，让以后的自己和后代，都能在树荫下乘凉。

今天的内容就到这里，如果对你有帮助，可以点个“在看”，我们下期再见。