40多岁的朋友，基本完成了工作、结婚、买房、生育四件人生大事，也是时候为自己的养老作打算了。

虽说有了空余的精力和财力，很多朋友却还是不知道准备养老该从何下手，不知道怎么规划才合理？

一是市场环境不好，二是身后还有一家老小，大家都特别谨慎，毕竟钱也不是大风刮来的。

今天这篇文章，就想和这个阶段的朋友，聊聊如何准备养老，主要内容如下：

• 开始准备养老前，记得做好这2点
• 40岁准备养老金，特别关注这3点
• 想过更好的养老生活，这个办法可以考虑

 

开始准备养老前，记得做好这2点

谈到养老规划，既然是“规划”，就不能随随便便就盲目开始。我们不妨先来盘一盘，自己有没有做好以下两个“准备工作”：

1、关注健康风险，做好当下的基础保障

“中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。”

很多家庭其实都承受不起一场大病，特别是人到中年之后，身体不如从前，就更要关注到年轻时可能会忽略的健康问题。

为了更无“后顾之忧”，除了做好定期体检外，也应该先做好当下的基础保障。我们常说的百万医疗险和重疾险，就能起到抵御疾病风险的作用。

• 百万医疗险：能解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。
• 重疾险：患了合同约定的重疾或达到某种疾病状态，直接赔付一笔钱，来弥补收入损失。

如果想转移意外和早逝风险，还可以配置上意外险和定期寿险，搭建更全面的保障体系。

2、确定需要多少钱，才能体面养老

大多朋友都交养老社保，到了法定退休年龄，每月能领一笔养老钱。一般来说，交得多领得多，它确实能分担部分养老压力，但光靠它就不太现实了。

根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，人均养老金为2987元/月；而城乡居民人均养老金，仅有179元/月，这笔钱实在很难满足日常所需。

所以，如果想保证养老生活质量，咱还需要自个合计攒钱补充。

那到底需要攒多少钱，才足够养老呢？不妨举个例子来看。

王先生今年40岁，他考虑到：自己在国企单位上班，预估退休后，每月能领5k左右的社保养老金；那想生活再滋润点，每月到手8k应该足够了，自己就每个月多准备3k块。

按照退休后再活20年来算，那需要的钱总共是3k*12*20=72万左右。

不过，这个金额不是固定的，如果再考虑到通货膨胀、长寿风险，或者想更加宽裕，也可以再增加资金进行规划。

可能有朋友会想：需要准备这么多钱，压力还是挺大的。

其实，我们不需要一下子拿出这么多钱，可以考虑分期准备；而且在退休前，这笔钱也有一定的增值空间。

比如说王先生是65岁退休，也就是25年后，如果本金能按3.5%的复利增长，现在需要准备的钱就是72w/(1+3.5%)^25≈30.47万。

大家可以参考王先生的例子，再根据自己的情况调整。

我们不仅要看需要多少钱养老，也要看自己当下能拿出多少钱来规划。

比如说，要考虑到收入、负债情况，子女抚养教育、父母赡养等方面，特别是房贷、车贷等硬性支出，要留下足够的钱来应对。这里也提醒大家，千万别为了准备养老，影响了家庭基本生活。

做好上面2个准备后，我们就可以来进一步了解准备养老金需要注意什么。

 

40岁开始准备养老金，特别关注这3点

毕竟养老是长期储蓄的规划，“谨慎”总不会出错。

那我们该从哪些方面考虑，进行合理的规划呢？下面总结了3个方向，可以特别关注。

1、安全稳健，且有一定的增值空间

芒格讲过很经典的一句话：如果我知道自己会死在什么地方，我就不会去那里。

而40岁后的投资规划亦是如此，知道风险在哪里，就不往哪里去；毕竟，40岁不像20岁时可以轻易地从头再来，人生“稳”字当头。

养老资金属于中长期的刚性支出，我们更建议用安全、稳健的方式准备。

像股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，会更适合理财经验丰富的朋友考虑。

又或者说，我们可以明确自己的风险偏好，做好投资规划，比如用10%的资金买入这类投资，就算是亏了影响也不会太大。

而如果只作定期储蓄又不太靠谱，在利率下行的趋势下很可能跑不赢通胀，毕竟养老钱还是需要有一定的增值空间。

2、人均寿命提高，养老金要能对抗长寿风险

根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。

人的寿命越来越长，这在健康事业方面肯定是好事。

但如果从养老角度考虑，不少朋友都有过担心：如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？这类的长寿风险，在部分发达国家尤为显著，晚年致贫是一道难解的题。

所以，我们在考虑养老时，也要把这个因素考虑进来，特别可以关注下自己家族有无长寿基因，在准备养老资金时作更长远的考虑。

3、鸡蛋别放同一个篮子，多方式多渠道准备

前面就提到说，光靠社保养老不太现实，咱们要做多手准备。

若是把所有鸡蛋放在同一个篮子里，盈利时确实会赚，但输了便血本无归。

那可以考虑哪些渠道呢？

比如我们可以买一些安全系数较高的理财，像银行存款、国债、储蓄型保险等，再搭配些收益高点的产品，像基金、股票……

除此之外，也可以考虑国家推行的个人养老金制度，每年每人可以存入1.2万块，还有相应的抵税优惠。

 

想过更好的养老生活，可以考虑这个办法

基于前面提到的3个特别关注点，其实养老年金险是个不错的补充养老选择，它能做到：

• 每年/每月固定拿到一笔钱：退休后，保险公司每年/每月都会固定打一笔钱到账户上。
• 活到老，领到老：选择保终身的产品，就能一辈子领钱。

那我们该怎么买，退休之后又能拿出多少钱呢？这边也给大家举一个实际操作的例子：

假设房先生今年40岁，一直有交职工社保，现在每年能拿出10万块左右的闲钱，做养老规划，想退休后能领多一份养老钱。

房先生家族中有老人比较高寿，活到八九十岁，那基于长寿风险的考虑，他也希望养老规划能更加长远。

我们给他选择了一款收益率相对较高的年金险——养多多3号（版本一），这款产品可以终身领取，活多久领多久，能较好地应对长寿风险。

他选择每年交10万块，连续交5年，随后这笔钱就一直放着增值，等到退休了再拿出来用。

 

按照这样的缴费方式，那退休后能拿多少呢？

如果按年领取，每年领6.05万；如果选择月领的方式，则每月能领到5143块，再加上自己能领到社保养老金，房先生觉得自己老年的生活需求应该能满足。

另外，自己如果中途发生意外，家人也能领取身故保险金。

最近年金险等储蓄型保险确实很火，有的朋友就担心，盲目上车会不会后悔？

相比三年期、五年期的银行存款等理财产品来看，这类保险的流动性确实比较差，前几年退保会有一定损失。

所以，这笔钱最好也是未来几年都不会用到的闲钱，短期内不需要取出；而年金险也比较适合想要强制性储蓄、偏好稳健理财的朋友考虑。

 

常见疑问答疑

从目前大环境来讲，银行利率逐年下行已是大势所趋，而相较于银行存款，年金险可以锁定长期利率的优势就很明显，那有朋友就会比较关心：

Q：以后有闲钱，还可以追加投入吗？

要看具体的产品，是否支持“加保”。

有些产品会把加保规则明确写进了条款里，那后续经过保险公司审核同意，就能够继续追加投入一些钱。

但有一些产品是不支持，或者没有明确写的，后期就有可能加不了。所以建议大家，还是不要过于依赖加保功能，最好是提前做好资金的规划。

 

写在最后

以前觉得40岁考虑养老太早，真到了40岁却有朋友觉得考虑得太晚。

“种一棵树最好的时候就是现在”，养老准备越早开始越好。同样是60岁开始养老，如果40岁开始准备，那起码还有20年时间，能给资金相对充分的时间增值。

但真等到五、六十岁才开始准备，资金增值时间变短，获得的收益也没有那么高了。