40岁左右的家庭属于中年家庭，处于生命周期的家庭与事业成长期。这个时候的理财规划必须和不同的生命周期，不同的家庭模式相结合，才能产生最佳的实践效果。理财的需求分析有，一购买房屋汽车，二子女教育费用，三增加收入，四风险保障，五储蓄与投资，六养老金储备。对应的理财规划有，一子女教育规划，二消费支出规划，三风险管理规划，四投资规划，五退休养老规划，六现金规划期税收筹划。

在理财的过程中，中年家庭面临的财务风险，来自三方面，职业、投资理财和人身健康。

职业风险

40至50岁是职场人体现最大价值的时期，被看作职业的黄金期，此时，中年人是在某一领域积累了一定年限的工作经验后，职场身价节节攀升。

对于不少职业而言，这个阶段也面临一些尴尬，对某些技术工种来说，专有技术的更新换代使原有技术被边缘化或被淘汰，此外，面对逐渐加入了年轻人，他们也将面临相当大的压力，与此同时，这一阶段家庭处于子女教育期与自我养老金准备期，还要应对父母可能出现的大笔医疗开支，这一阶段中发生的职业风险将转化为家庭财务风险。

投资理财风险

中年人士面临的投资理财风险有两个，一是容易成为理财骗局的目标人群，二是他们的风险意识不足，其背后的原因在于，这类人群虽有一定的财富积累，但缺乏科学的理财观念与规划。

人身健康风险

对于不少职业经理人而言，事业黄金期带来了更加可触的前景，这让他们更加努力工作，以获得更多晋升机会，提高家庭的生活品质，但超负荷的工作给健康带来极大损伤。

一旦发生健康风险，随之而来的将是收入中断和持续的花销，一旦发生重大疾病，不仅要花费大量的治疗费用，同时还将伴随高额的医疗费、营养费，除此之外，疗养期的收入损失也难以避免，将直接影响未来三至五年的收入，此时面临的不仅有人身风险，还有职业风险。

以上投资思路需动态调整，定期检视，中产家庭需要一位专业的理财规划师，帮其做好投资理财规划梳理，每月一次交流，检视目前的投资情况和收益情况，做好半年和年度理财目标和调整计划，中长线3-5年的规划目标，长线10-30年家庭和子女的金融投资理财规划布局，教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配及传承规划。

中高收入中年家庭案例分析：

王先生40岁，夫妻双方都在外企工作，家庭年收入80万元，夫妻两人有两个孩子，家庭有一套自住性住房产和两套投资性房产，其中一套房产已于近期出售，获得400万元现金。

通过分析了解其家庭过往的投资经历和风险偏好，并评估了家庭的风险承受能力后，建议从以下几个方面对其现有理财产品进行有针对性的补充。

信托投资300万元，信托公司是法定金融机构，受严格监管。优质固定收益类信托产品，在收益相对较高的情况下风险可控，在经济探底阶段，投资信托产品需要经过更严格的筛选，通过专业的信托产品分析和选择，每年可获得7%-9%左右的稳健收益，王先生家每年可以产生24万元被动收入。

阳光私募基金投资100万元，建议选择私募证券类基金。投资于二级市场，这部分投资属于资产配置中的进攻角色，需要通过寻找优秀的阳光私募类基金，并筛选专业的投资管理团队来实现风险控制，过往投资收益在业内中等偏上水平，同时投资方向也属于未来趋势行业的细分龙头上市公司。

人身保险十万元一年，对王先生家庭来说，每年的主动性收入与被动性收入合计超过100万元，其中主动收入占较大比例，这意味着一旦发生重大人身风险，未来十到20年家庭将会面临收入损失，在这部分配置中，主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护，在保费不超过年收入10%的前提下，建议夫妻二人的保额在800万以上。

平时夫妻二人可以参与每月定投基金3000元，公募基金10万元，长期看投资收益平均略高于银行理财产品的收益，而且流动性非常好。