人寿保险，最传统的保险之一，保障的是被保险人寿命风险，诚如李嘉诚所说：

 

“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

 

从人寿保险身上，能看到富有人性光辉的一面，寿险理赔金是给受益人的，买保险的人不能享受到，因此这类型产品具有利他性。

 

买保险的人明知自己无法享受但仍然愿意购买，无非是为了能在发生人身风险后，充足的保险金可以继续照顾所爱之人，这跟人类逐利的本性是相悖， 更显弥足珍贵。

 

具体到产品，我们以目前市面上可以接触到的人寿保险来看，主要分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。两全险产品形态略有不同，我们暂且来看其他3种类型。

 

定期寿险和增额终身寿险是我们目前比较熟悉和常见的险种，传统终身寿险（定额终身寿险）相对小众，但同样也是非常重要的险种之一。

 

从这期开始，Daisy将为大家全面梳理这3类险种的区别与特点。

 

这期我们先来看一下传统终身寿险和增额终身寿险的情况。

 

什么是传统终身寿险

 

寿险的产品形态很简单，一般由被保险人的身故或者全残触发理赔。

 

传统终身寿险也被称为定额寿险，所谓的“定额”，指的是保额固定，我们来看一下条款中关于身故部分的约定：

 

因此在购买的时候身故能领多少，由保额决定。

 

我们以30岁男性购买100万保额的产品为例，来看一下保障内容：

 

从表中可以看看到的是，保障内容很简单，具体特点我们打个总结：

 

1.终身保障；

2.身故和全残金由保额确定；

3.保额终身恒定不变；

4.现金价值低；

5.身故金是100%能拿到的。

 

传统终身寿险和增额终身寿险的区别

 

我们以30岁男性，保额100万趸交为例，来看一下传统终身寿险和增额终身寿险有哪些区别：

 

 

一.保额

 

了解过增额终身寿险的朋友知道，增额终身寿险的保额在实际中没有太大意义，保单价值的体现主要看现金价值；而传统终身寿险不同，保额确定了身故金能拿多少。

 

增额终身寿险的保额会逐年递增；传统终身寿险的保额是固定的。

 

二.现金价值

增额终身寿险的价值由现金价值体现，回本后会按一定的利率复利增长；

 

传统终身寿险的现金价值比较低，小幅度缓慢增长，大部分产品终身未超过保额。

 

三.身故金

 

增额终身寿险的身故金是随着现金价值上浮的，前期有一定的杠杆，但最多不超过保费的1.6倍，身故杠杆小；

 

传统终身寿险的身故金在购买的时候会约定好，保持不变，有低保费、高保额的特点，身故杠杆高。

 

为什么传统终身寿险值得买？

 

• 人寿保险属于舶来品，而华人文化忌谈生死，更在意现世的体验，常常是很少有人主动提及“身后事”。但现实情况是，人的离去并不代表责任的结束，抚育子女、父母赡养、家族财富的延续，避而不谈并不代表不会遇到人生风险。

 

• 另外也有人认为传统终身寿险离自己太遥远了，是有钱人才考虑的事情。其实不然，我们熟悉的增额终身寿险就是传统终身寿险演变而来的，实际大部分家庭都是有购买能力的。

 

• 不论是独身子女对父母的赡养还是小家庭抚育下一代，都会肩负的家庭责任。而传统终身寿险正是解决两点情况：1.年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；2.年老的时候是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。

 

• 人离开后的资产传承和亲属继承中，人性问题和诸多不确定性因素是导致遗产纠纷或资产被分割的原因，而通过传统终身寿险可以解决这个问题。指定受益人正常拥有受益权的前提下，不列为遗产，可以完全按照自己的意愿100%确定的给予，不引起家庭纷争，促进家庭和睦