前言：

最近关于理财险的留言有点多啊，都是保险公司“开门红”闹的。这类产品往往被夸得天花乱坠，买了之后后悔的却不少。

想知道这种产品收益究竟怎么样？值不值得买？你得学会这招！

今天给大家科普一个计算公式。通过这个公式可以直接了当的测出来各种理财险的真实收益率，它就是现金流的内部收益率IRR，俗称理财险的照妖镜！

具体怎么用呢？

我们先举几个栗子。小明买了一款理财产品，投入1万，第一年获得1.2万，那么收益率是多少？这个简单，20%对吧。

小明又买了一款理财产品，每年存1万，存4年得到4.5万，那么年化收益率是多少呢？那这个就要用到IRR了。

首先我们先新建个Excel表格，每年存1万，就是连续4年-10000，第五年输入45000，在旁边空格输入=IRR，空格键一下，然后选中这5个数据，按下回车键，得到的收益率是4.76%。

这都很简单。那么我们举一个复杂的栗子，比如某公司开门红年金险，0岁宝宝，每年缴费10万，交3年。五年后返还5万，返两次，7-64岁，每年返还2980，65岁一次性领取已交保费30万，66岁后每年返还4470，再加上不确定的分红，是不是很头大？

其实用IRR一样可以算出来真实收益率。

第一步，填写现金流表，篇幅有限，我们做了部分隐藏，但是大家在填表的时候，一定要把每一条都列出来。

第二步，输入IRR计算公式，假设小明活到80岁，选择现金流范围，输入回车键，得到的实际年化收益率是2.1%，是不是很意外？

看起来领的很多，赚了很多，其实一点都不赚！大部分的年金险都是这个套路，只要我们学会了怎么用IRR，不管业务员吹的再天花乱坠也都是假象。

最后我们来总结一下：

1，如果IRR算出来只有1%，还不如存银行。

2，如果算出来有3%，还不如五年期国债收益率。

3，如果算出来有20%，那就是真的每年都有20%的回报，并且还是利滚利。

4，如果算出来有100%，只要本金足够多，用不了多少年你就会成为中国首富