最近浦发周周刷后续风波不断。

一些用户反馈，浦发要求提供消费凭证，不能提供，就要按照商品标价，在信用卡直接扣款。

有小伙伴问这样的问题：浦发是否有权要求我提供消费凭证？依据是什么？

这个问题，小撩君之前还真没仔细研究过，借着这个事件，我们一起从活动细则和浦发信用卡（个人卡）章程，两个合同，来研究下。

1、浦发要求用户提供消费凭证，依据是什么？

依据是“周周刷99兑”活动细则的第10条

10．活动期间持卡人如有下述任一情形：

（1）任何套现、欺诈、用于经营性目的、恶意刷单及其他违法或虚假消费；

（2）符合活动条件的消费最终被撤销、退款或未入账；

（3）存在任何利用系统漏洞或使用任何作弊及非正常手段或工具恶意套取活动优惠的行为的；

（4）所持信用卡被停用、管制或自行注销整户信用卡；

（5）对所欠信用卡和浦发银行债务不偿还；

（6）有恶意占用活动名额的行为；

（7）违反《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及相关领用合约或本活动及其他相关规定的；

浦发信用卡中心将有权对相关消费进行调查核实、取消该持卡人获取奖励的资格、取消该持卡人参与后期活动的资格，如奖励已发放，不另行通知而从持卡人信用卡账户直接扣除相关奖励的等价金额或采用其他法律措施，也保留对“套现、套利”等违规行为的法律追索权利。

2、浦发让用户提供消费凭证是否合理？（让用户自证无罪）

这其实是个核心问题。

商业银行怀疑用户有套现、套利、不当刷卡行为，银行是否有权让用户自证无过错？

我们都知道，在刑事案件中，疑罪从无。

也就是说，如果公检法怀疑某个人犯了某个罪，是需要公安机关举证的，比如怀疑A是个杀人犯，那是需要找出详细的证据来证明的。

而不是让A自己来证明，你没有杀人。

当然，A作为疑犯，也需要提供自己不在场的证据。

类比到刷卡上，就是A需要证明自己正常刷卡。

但是，中国的POS机市场，非常的混乱，比如我们线下刷卡，经常会遇到：套码、不给发票、店铺这周还在下周关门的情况。

套码：比如这家店本来是个火锅店，他装得POS机显示的是个批发市场店。

不给发票：刷完要发票，店主告诉你机器坏了，下月再来拿。

店铺这周还在下周关门了：这个我想不用举例太多，美容美发、按摩、餐饮，你这周充值了，下周店面不见了，在中国不要太多。

遇到这种情况，用户如何举证？这是个很大的问题。

用户说，我刷的店，老板带着小姨子跑路了，搞不来票据了。

3、银行是否做到了事前告知义务？

用户持卡消费后，需要保留消费凭证、发票待查。

这一点，银行是否做到了提前告知义务？

答案是多数银行都没有！

小撩君翻了各家银行的信用卡领卡协议、用卡章程，都没找到有下列这种醒目提示：

①让用户每次消费后注意保留消费凭证

②部分银行会对现金分期、预借现金，提醒用户需要保留消费凭证、发票等信息，但没有注明需要保留多久。

更进一步，各行刷卡后的短信通知是即时的，但所有银行的消费短信提醒/微信公号消费提醒，都没有提醒用户需要索要、保留消费凭证，更没有对保留时间做出提醒。

有的全是活动广告、分期广告、办卡广告等。

既然银行没有尽到提前告知义务，那用户就有弄丢凭证的可能。

最后，这是一笔糊涂账！

银行怀疑用户套现——用户否认——银行让用户提供消费凭证——用户说刷卡的店老板跑路了，没法补打消费凭证

这个问题好复杂~

小撩君看到提醒的相对比较全面、清楚的是中信银行

基于甲方自身风险管理或配合监管机构监督核查的需要，甲方可对乙方及其附属卡持卡人相关中信银行信用卡申请、交易、争议、大额还款及用卡等异常状况进行调查，乙方及其附属卡持卡人理解并同意向甲方提供交易对应的发票或购物小票等书面凭证、用卡声明书、用卡承诺书、身份证件正反面复印件、信用卡复印件等，否则乙方及其附属卡持卡人的用卡可能会受到影响。

但同样没有提醒用户，需要保留多久，难道用户需要再卡片有效期内都保留凭证么？

从以上三点，总体结论是——

银行有权让用户提供消费凭证，但需要合同（章程、协议等）等事先约定，并需要每次在消费提醒中做出明确提醒，此外还需要做细化说明，消费凭证用户需要保留多久。

4、混乱的支付市场，谁的责任？

支付市场这么混乱，小撩君经常在线下刷卡时遇到POS打印单和店铺门头不一致的情况。

去年的时候，通过银联晒单，还能搞点红包。

今年，晒了几次，一分也没搞到，也就没动力再晒了。

很多个体店，办的POS机本来就没有使用营业执照进行办理。

小撩君个人认为，在中国的信用卡和支付市场，套现认定不应该由用户自证清白来完成，而应该由支付监管部门、收单机构、清算机构、发卡银行共同来履行主体责任，通过交易系统、资金流向来自动判定。

用户出现套现行为，银行可以直接调取证据，证明用户套现，而不是本末倒置。

5、附一些链接——

周周刷99兑活动细则：

http://ccc.spdb.com.cn/miniSite/1610/328389a/tk.shtml

上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程：

http://ccc.spdb.com.cn/miniSite/tk/lkhy.shtml

中信银行信用卡(个人卡)领用合约：

https://creditcard.ecitic.com/heyue/pc/heyue.html