这几年服务了越来越多高净值家庭后，我们发现，对于高净值人士，下面这四种保险几乎可以说是“刚需”。

 

定额终身寿：高杠杆传承

如何把自己积累的财富顺利传给下一代，是许多高净值家庭当下正在考虑的问题。财富传承，绕不开遗嘱、信托和寿险这三种工具，其中定额终身寿险的优势在于：

 

1）杠杆传承，放大财富

45岁女性，选择20年交费，交完第一笔保费17.8万后，就锁定了1000万的传承财富。交完所有保费356万之后，也有至少2.8倍的财富杠杆。

 

2）定向私密传承，避免矛盾

和遗嘱必须在继承人之间公开不一样，寿险传承具有绝对的私密性。尤其是多个子女的家庭，不用担心因为财产分配导致兄弟姐妹反目。

 

3）隔离子女的婚姻风险

子女婚姻破裂，往往是高净值家庭财富瘦身的开始。根据法律规定，通过寿险传给孩子的财富，万一将来孩子婚姻有变故，这部分钱是不会被分走的。

 

《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》

 

4）降低对接信托的门槛

对于担心孩子挥霍的高净值家庭，可以定时定量传承的家族信托，是很好的选择。一般来说，设立家族信托，需要有1000万-3000万现金直接进入信托公司，但如果通过定额终身寿险对接，门槛大大降低，每年几万保费就可以了。

 

养老年金：终身收入现金流

前几天，广东一位客户买了一份养老年金，总保费1000万。

 

有人不理解，这种条件的家庭，恐怕钱一辈子都花不完，还需要养老年金吗？

 

不管是普通家庭，还是有钱家庭，趋利避害都是最平凡的人性。

 

美国总统华盛顿在1799年去世，他在遗嘱中写道，将来妻子玛莎去世后，把家里的奴隶都解放了。但是在华盛顿去世后的第二年，他的妻子就把所有的奴隶都解放了。为什么呢？她说我不想生活在那些盼望我死的人当中。

 

这是一位客户与我们分享的故事，也是触动她投保养老年金的重要原因。

 

老来不管是千万资产，还是过亿身家，都是身外之物。活一年领一年的养老年金，可以把一部分身外之物与我们的生命绑定。一个是老人不在了家人可以得到大笔财富，一个是老人活得越久创造的财富越多，两者给到身边人的激励，是完全不同的。

 

对人性的理解和对终身现金流的规划，是养老年金的核心价值。

 

增额终身寿：随时变现的资金池

增额终身寿这两年大单频出。对于高净值家庭来说，增额寿是一个可以随时变现的资金池，不管是做生意的周转资金、给孩子出国留学准备的教育金，还是家里的应急金，都适合放在里面。

 

一方面，增额寿的保单利益明确写入合同，安全稳定，还可以长期锁定利率，在当下投资风险越来越大的背景下，这是非常难得的。

 

另一方面，增额寿的资金灵活性较高。以下面这款产品为例，一次性放入100万，保单第二年末现金价值（可以取出的钱）已经超过100万，之后如果需要用钱，随时可以变现。如果不用，就按照下面表格里的数字稳稳增长。

 

 

高端医疗险：医疗自由

高端医疗险对于高净值家庭的价值，主要有两点：

 

1）用最小的成本实现医疗自由。

40岁男性，每年保费2.6万，就可以撬动2500万的医疗保障额度，去全球任何一个国家的公立、私立、昂贵医院都可以。

 

2）获得优先的救治和最好的医疗资源。

专注于高端医疗险的公司们，在全球范围内有着强大的医疗网络，他们对全球医疗资源的调度能力，可以帮助客户获得最优先、优质的救治。

 

分享一个前不久发生的案例。去年12月疫情大范围爆发时，一位MSH高端医疗险客户的父母双双感染，但北京公立医院床位爆满，私立医院也没有床位。

 

情急之下，客户向MSH求助。MSH紧急联络了其医疗网络内的医院，在北京优联医院为客户父母安排了两人间床位。

 

在紧急时刻，高端医疗险是可以救命的。