今天我将为大家讲解如何使用上海的公积金贷款政策。

首先，借款人必须在申请贷款之日前已连续缴纳6个月公积金，且当前公积金账户不能处于还款或申请状态。其次，借款人的家庭人均住房面积不得超过37.46平方米，同时征信逾期不得连续超过6次或累计超过12次。

公积金贷款额度的计算公式为月缴额除以0.14乘以4.8乘以可贷年限，同时也需要考虑基础账户余额和补充账户余额。基础账户余额大于16667元时，可贷额度为基础账户余额的30倍，最高不超过50万元；补充账户余额大于10万元时，可贷额度为补充账户余额的10倍，最高不超过10万元；若两者均满足，则可贷额度为60万元。此外，借款人的贷款年龄必须在男65岁、女60岁以下。

公积金贷款对房屋年龄的限制也有所不同。对于35岁以下的借款人，房屋年龄减去贷款当年与竣工年代之和不得超过30年；对于35岁以上的借款人，房屋年龄减去贷款当年与竣工年代之和不得超过15年。

区分首套和二套住房的标准是上海有无住房和公积金贷款记录。如果夫妻双方婚前没有与父母共有房产，则可认定为首套住房。此外，如果夫妻双方有子女且子女未满18岁，则其个人基础账户最高可贷额度为60万元。如果夫妻双方有子女且子女未满18岁，则其个人补充账户最高可贷额度为72万元。如果夫妻双方均有子女，则其家庭可贷额度为144万元。

需要注意的是，多孩家庭首次使用公积金时，其子女的个人基础账户最高可贷额度为60万元。如果夫妻双方均有补充账户，则家庭可贷额度为120万元；如果只有一方有补充账户，则家庭可贷额度为132万元。此外，公积金利率也有所不同，首套住房的利率为3.1%，二套住房的利率为3.575%。