教育金是一笔刚性的开支。

教育金是一笔远期的开支。

孩子选择的上限取决于资金的充足与否，总体来说，教育金的金额大，没有时间弹性和费用弹性，持续周期长。

在人生的某些节点上，有一笔钱就可以多一个选择。父母无法预测小朋友志在何方，或者有什么才能，有什么理想，不过在启航之前，父母做的可能就是给他们一个助力，至于之后的人生，需要他自己努力。

？怎么去准备教育金？

前置考虑，提前规划。

0岁规划，有近20年的复利增长期

5岁规划，有近15年的复利增长期

？规划步骤？

1、家庭统一思想及态度。

2、收集相关教育信息并分析。

3、确定孩子的教育目标及教育质量。

4、确定教育金的投资计划。

？规划思路及工具？

总教育金=本金x时间x(1+利率)

根据控制变量法，在利率和总教育金确定情况下，降低本金的唯一方式就是拉长时间。规划这笔钱，最好用两类金融工具来叠加。

1、高收益、长期、不确定收益的挑战目标---被动型指数基金

2、中等收益、长期、确定收益的保底目标---储蓄险

目前教育费用的增长率(2019年，4.3%)比通货膨胀率(2019年，2.9%)高，所以整体投资回报率控制在5%-8%合适。

？为什么要有保底目标？

避免投资的波谷正好对应上用钱的波峰期，设置保底目标是为了避免遗憾。

做投资，重要的不是收益也不是利率，而是这笔投资最后能否完成心愿让自己和家人更幸福。否则违背了这个意愿，赚再多钱的意义就与此违背了。

？指数基金和储蓄险占比如何分配？

1、根据投资能力和风险偏好来分配。

2、普通投资者3:7

3、投资能力较强且资金充裕者1:1

？为什么选择指数基金？

1、有风险回报率

2、适合长期投资

3、波动小于个股/板块

4、投资小白也能买

指数基金交易成本低，选择成本低，看好未来经济走势即可，时间越长越可能赚钱，符合教育金规划周期长的特质。

另外，保险收益很难跑过通货膨胀和教育费用增长，所以才需要适当的长期定投被动型指数基金。因为主动型基金有很多不确定性，所以不建议。从一个角度说，买指数基金就是买国运，国家经济发展好，企业能够盈利，指数就能上涨。

？为什么选择储蓄险？

1、长期复利3.5%-4.5%，不高不低，在降息通道里还行，稳定性强

2、写入合同，安全性高

3、与生命周期等长的现金流，符合教育规划的长期性

4、明确所属权，合同明确，避免纠纷

虽然指数型基金风险低，但是也不能迷信长期一定会赚钱，因为周期是无法预测的强势。同时如果投资周期是十几年，真的很难保证投资回报很可观，基于这个事实，所以才把储蓄险这个稳定的产品作为高比例的长期规划。

大多数人没有主动择股择时赚钱的能力，最后真正影响你投资结果的是资产配置。教育金亦是如此，合理规划，提前配置。