随着年龄的增长，身体患疾病风险越来越高，更需要保险的保障。然而，高龄人群购买保险保费高，并且购买品种受到一定的限制。业内有一种说法，老年人买保险不划算。那么，高龄人群到底还有没有必要购买保险？有哪些选择呢？

高龄人群购买保险难

父亲节快到了，考虑到父亲年龄越来越大，最近查出高血压，市民郑女士计划给父亲购买个健康险，以减轻经济负担。然而，郑女士到保险公司了解之后，发现高龄人群购买保险是一大难题，虽然市场上保险产品众多，但针对高龄人群的保险产品并不多，并且高龄人群在购买保险时还存在很多障碍。

首先是年龄障碍，重疾险最大的投保年龄为65岁，虽然父亲还有2年才65岁，但保费比其他年龄段高很多。而且，就算决定投保，也要体检合格才能承保。

据了解，人身保险产品的投保人一般都有年龄限制。年龄越大，发生意外和疾病的风险就越大，因此，高龄人群投保时往往面临着选择险种减少、保险费增加以及保险金额减少等问题。以重疾险为例，年龄越大免体检额度就越低，达到一定年龄则必须体检才能投保，人工核保后才可以承保。这些现实因素，都导致了高龄人群在投保时的选择越来越少。

其次是健康障碍。郑女士的父亲患有高血压，在投保环节直接被拒。高龄人群普遍存在健康问题，比如高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病以及肥胖等。对于保险公司来说，他们只承保不确定性的风险，已经存在的风险是不能承保的。因此高龄群体很难通过保险公司的健康核保，大大增加了拒保风险。

市民保莞家福受老年群体青睐

从投保的角度来说，高龄人群一般指60岁以上群体。近两年，东莞市民保莞家福的推出，无疑是对高龄人群最友好的医疗保险。据了解，莞家福不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要有东莞社保，都可以购买。统一价格168元一年也很亲民，成为东莞高龄人群的优选保险。

据了解，医疗保险作为报销型的保险，是基本医保之外的补充。但市面上的商业医疗保险具有年龄限制，部分医疗保险限制年龄到65岁以内，部分产品要求60岁以内购买，才能续保到80岁，并且保费随着年龄增长逐年增加。相比之下，莞家福的无条件限制以及低保费，无疑减轻了高龄老人家庭的医疗负担。

东莞人保出具的2022年东莞市莞家福参保数据和赔付数据显示，累计投保人数近90万，参保主力军是30-50岁的群体，占比41.25%，参保人中100岁以上老人51人，最年长的是110岁的长寿老人。值得关注的是，参保群众中60岁以上老人占比19.48%，但该人群赔付金额占比高达40.33%，赔付年龄最大的是98岁，人均减负1.4万元以上。

目前，2023年“莞家福”进入投保期，2023年版的莞家福对医保政策内的住院和门诊特定病种基本医疗费用补偿减少了免赔额和赔付比例，其中年免赔额从1.8万元降到1.5万元，赔付比例从85%上调到90%。这意味着，赔付门槛降低，赔付金额增加，进一步减轻患者的负担。

老年人还有哪些保险可买？

虽然高龄人群投保有众多阻碍，但除了市民保以外，市面上还是有一些针对高龄人群的保险，子女在购买时也需要仔细甄选，为父母选择合适的保险保障。

平安人寿专家表示，如果父母年龄在50-60岁，可以为他们购买商业养老保险、重疾险、医疗险；如果父母年龄超过60岁，则可以选择专属防癌险和老年人意外险。专属防癌险，是重疾险的一种，主要针对癌症来提供保障，它只保障癌症，价格更低，核保条件相对宽松。老年人意外险主要是用于防范老年人由于健康状况下降带来的更多的意外伤害风险，特别是交通事故、意外跌倒、火灾等。

另外，东莞平安产险有关专家建议，可以购买家庭共享版的保险产品，这类产品对老年人的年龄一般没有限制，只要是主被保险人的父母，则在保障范围内。比如合家欢意外保险，一家人一张保单，价格在666到888元，性价比较高。

随着年龄的增长，健康问题更为凸显。业内人士认为，并不是真的不能为父母购买保险，只是购买品种受到了一定的局限，所以子女要想为父母购买保险还是要趁早。业内人士提醒，随着年龄增长，购买保险充满各种未知，给父母挑一份合适的保险就要面对很多投保问题，为了避免这些情况也在自己身上发生，给自己购置保险也要尽早。