给孩子买保险，可以说是很多家庭的头号大事儿了。

新生儿怎么买保险？

刚上小学的孩子怎么买保险？

十来岁的孩子怎么买保险？

......

这些问题可以统一概况为：未成年人的保险怎么买？该买哪些保险？

这篇文章再来带大家梳理下孩子需要的保障体系。

 

01

孩子需要哪些保障？

保险是一种风险管理工具，但它转移的并非“风险”本身，保险也无法杜绝风险的发生。

保险存在的意义，是把风险发生时的经济损失转嫁给保险公司。

举个例子：

本来可能是10万的经济损失，买了保险后，个人只用承担5万或者2万的部分，甚至把损失降低为0，从而提高我们的抗风险能力。

所以，关于“孩子需要哪些保障”这个问题，本质上来说，其实问的是：

在孩子成长过程中，可能会发生哪些无法预料的、但可以用保险解决经济损失的风险。

 

意外险：宝宝普遍比较调皮，跌倒摔伤、烧伤烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。

重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的重大经济压力。

医疗险：有医保作为前提，基本保障已经有了；如果想要更好、更全面的保障，可以选择医疗险作为补充。

教育金：保障作用很低，建议在先做好基础保障的前提下，再考虑理财险。

 

02

（1）儿童意外险，该如何挑选？

意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面的保障。

对于孩子，国家有如下的身故限制：

0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 万，10 - 17 岁身故赔付不能超过 50 万。

由于孩子们大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以给孩子买意外险，不用太过于追求保额，可以主要看看产品的报销范围、报销比例及免赔额。

选择一款不限社保、0 免赔、100% 报销的产品，一年也只要几十块，价格相当便宜。

（2）儿童重疾险，该如何挑选？

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。

为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

至于孩子的重疾险到底保多久比较好，但这其实还是要回归预算：

预算不多，比如一千块以内，就先保 30 年；

预算充足的话，就可以选择保到 70 岁或终身。

此外，我们还要关注少儿高发疾病保障，看看是否包含了白血病、脑部恶性肿瘤等少儿高发疾病，另外再看看对这些疾病的赔付比例有多高。

（3）儿童医疗险，该如何挑选？

一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗险+百万医疗险。

小额医疗险不是刚需，保险主要是保障无法承受的风险，小病小灾本身花不了多少钱，即使不用保险转移这部分风险也完全可以承受；

百万医疗险是刚需，因为抗风险能力更高，目前市面上保证续保时间最长的产品是 20 年，在此期间万一产品停售、身体变差，甚至是理赔过，都可以继续买；

如果对就医条件要求更高，还可以考虑中高端医疗险，也有一些未成年人可以单独投保的产品。

（4）儿童教育金，该如何挑选？

很多人买理财险，都是稀里糊涂的，买的时候看起来收益很高，但几年后才发现和预期不符，而此时退保损失又大，左右为难.....

如果已经做足了家庭的保障，想要通过保险来做教育金规划，在购买之前，建议仔细思考一下三个问题：

①什么时候用钱，要用多少钱？

②现在能投入多少钱，以后每年又能投入多少钱？

③能承受多大的风险，期望收益是多少？

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。

 

03

为啥要买这么多保险？

正如空调不能洗衣服，洗衣机不能吹冷风，每个保险险种也都有自己的保障边界，无法做到面面俱到。

比如医保，只能报销社保范围内的医疗费用，报销不了社保范围外的项目；

小额医疗险的报销上限，通常只有一两万；

意外险只保障意外风险，报销不了疾病相关的住院或门诊医疗费用……

不同险种的保障范围和保障内容也是不一样的，就像形状各异的拼图碎片，组合在一起才能变成一副较为完整的保障体系。

其中可能有重叠的部分，但只要不是完全重合，就有彼此存在的道理。

只用一份保险，是不可能给孩子提供全面的保障的。

 

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这些小细节要注意

给宝宝买保险，除了保险产品的挑选，在实际投保过程中，也还有挺多细节需要注意。

下面文文大保贝儿就来回答几个大家问得比较多的问题：

（1）先买医保还是先买商业保险？

如果是成年人，连医保都没有的话，就先不要考虑商业保险了，抓紧把医保买上才是正事；

医保是有国家信用背书的基本保障，保费便宜就不说了，关键还普及面广、没有投保门槛，并且能做到无条件续保，真的是国民人手必备保障！

而且现在大部分报销类的保险，比如医疗险、意外险这些，都要求理赔之前，要先通过医保统筹报销，否则会降低报销比例。

但如果是新生儿，医保商保购买的先后顺序，可以根据自身的情况来决定，前后差个十天半个月的也不影响；

如果一时很难确定要买哪些商业保险，或者购买商业保险需要核保，那就先把医保给买了，它没啥购买门槛。

（2）商业保险哪些险种需要先买，哪些险种可以后买？

没啥绝对科学的购买顺序，结合实际情况和个人习惯，灵活选择投保顺序即可。

比如，若从决策成本或者出险概率来看，可以按“意外险-医疗险-重疾险”的顺序来，先把能迅速做决定且发生概率高的产品给保上；

如果从对家庭经济的影响程度来看，那就按“重疾险-医疗险-意外险”的顺序。

发生重疾的概率虽然相对低，但一旦发生，动辄就是几十万的治疗费用，先把大坑给填上；

感冒发烧之类的小毛小病看门诊的次数可能会比较多，但一般家庭都能承担得起，即使不买保险，也不会造成太大的经济影响。

（3）先给大人买，还是先给孩子买？

如果有足够的保费预算，大人孩子肯定都得买。

谁先谁后都可以，先把“能买”的人给买上。

比如大人因为身体问题，暂时没有产品能核保通过，就先把孩子的给保上。

但如果预算特别紧张，不够大人和孩子都配置全面，这里有两个思路可以参考：

①主要配置大人的

因为比起保险，父母才是孩子真正的依靠。

孩子生病了，父母就算是砸锅卖铁都会想办法给孩子治病，但如果是父母自己生病了呢？让孩子怎么办？

尤其是作为经济支柱的那方，万一倒下，对整个家庭都是巨大的影响。

所以大人买保险的优先级肯定是高于孩子的，先把经济贡献度最高的大人的险种给配齐。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

②先把全家的“保底”险种给配上

我们没有上帝视角，无法预测保险能用到谁身上，那就用有限的预算，先把全家的意外险和百万医疗险给配上，至少有个相对托底的保障。

如果配置完还有额外的预算，再考虑把经济支柱的重疾险给加上，能买多少保额算多少，哪怕就5万10万的保额，也比没有要强吧。

这两种思路都没毛病，可以根据具体预算和个人想法来选。

（4）给娃买重疾险，有必要加上投保人豁免吗？

对于有娃家庭来说，投保人豁免功能还是挺实用的，可以考虑加上。

一旦投保人在交费期间发生轻中症、重疾等情况，后面的保费就不用交了，并且保单依然有效。

这样就不用担心家里的经济支柱倒下，宝宝后续的保费交不上，从而失去保障的问题了。

并且，这项保障价格也不贵，一般也就几十到几百块，还是挺划算的。

不过，这项保障对于投保人有健康要求，大家如果要加的话要留意下健康告知。

 

写在最后

写文章不像一对一咨询，可以根据大家的实际情况，给出最合适的保障方案。

因为大家的预算、身体情况、个人偏好等因素都各有差异，因此每个人适合的保险方案也是不同的。

这篇文章主要是想要帮助大家，把底层的保障逻辑捋请了，达到“一通百通”的效果，而不是只拘泥于对某一两款产品的认知。