保险公司的核保又称风险选择或风险评估，是保险公司根据保险标的的不同风险水平进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保的条件。因此在了解核保之前，我们首先要对风险的相关概念做基本的了解。

风险的定义

风险的表现形式很多，可以是飞来横祸，可以是疾病突袭，那么到底什么是风险呢？风险产生于对未来的不确定性，这种不确定性是指风险事件发生与否的不确定性、发生时间的不确定性以及导致损失结果的不确定性。

风险事件发生与否的不确定性，即事件可能发生也可能不发生，事件的发生是非故意、非计划、非预期的。

损失结果的不确定性是指事件发生之前，发生的事件、空间（地点）和损失程度都不确定。

除了具有不确定性，风险还具有客观性、普遍性、可测定性和发展性。也就是说风险是不以人的意志为转移的客观存在，风险无处不在、无时不有，但人们可以根据一定的手段测出风险发生的概率和造成的损失率，将个体的不确定性转化为整体的确定性。

风险分类

一、按风险产生原因分类

自然风险是指自然力的不规则变化给人类的经济生活、物质生产和生命安全等带来损失的风险。例如：地震、泥石流、水灾、旱灾、风灾等都属于自然风险。自然风险造成的损失具有影响范围广、损失程度高的特点。

2.社会风险

社会风险，是指个人或团体在社会上的行为给社会及其他人造成损失的风险。这里的行为包括过失行为、故意行为和不当行为。如玩忽职守等过失行为，抢劫、盗窃、恶意毁坏等故意行为，仿冒产品、虚假宣传等不当行为。一般来说，社会风险具有影响范围小、损失程度低的特点。

3.政治风险

政治风险又称国家风险，是指在对外贸易或对外投资过程中，因政治原因而使债权人遭受损失的风险。例如，因商品进口国发生内乱、战争、革命而终止商品进口，或因进口国实施进口限制或外汇管制等，使出口国有可能遭受出口商品无法销售而造成损失的风险。一般来说，政治风险具有影响范围较广、损失程度较高的特点。

4.经济风险

经济风险、是指在生产或销售等经营活动中，由于受到市场供求及各种与经营活动有关因素的影响，导致经济上遭受损失的可能性。例如，对市场判断失误，或市场本身发生了令人意向不到的变化，或经营管理不善，企业生产的产品销路不畅，导致企业经济效益减少，甚至破产。经济风险具有影响范围较小、损失较小的特点。

5.技术风险

技术风险，是指科学技术发展可能导致的某些副作用所带来的损失，例如酸雨、工厂污染物排放、汽车尾气排放等。

二、按风险性质分类

纯粹风险，是指只有损失机会没有获利可能的风险，即风险发生的结果是导致产生损失或有惊无险。例如：车祸、火灾、水灾、疾病、死亡等都是纯粹风险。它造成的损失是绝对的，是一个社会的净损失。

2.投机风险

投机风险，是指即有损失机会，又有获利可能的风险，包括盈利、损失、不亏不盈三种结果。例如：炒股、炒汇等投资行为和赌博等。

三、按风险产生的环境分类

静态风险，是指因自然力的不规则变化和人们行为的错误或过失导致的风险，它与社会经济变动无关。例如：由于自然原因引起的风险，因疏忽而发生的风险，因道德问题造成的风险。

2.动态风险

动态风险，是指由于社会政治、经济、技术和组织等方面发生变动所导致的风险。例如：人口的增加、资本的扩张、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者偏好的转移、政治经济体制改革等引起的风险。